¿Qué es el IRPH?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) se trata de un índice similar al Euribor que se elabora y publica mensualmente por el Banco de España a partir de los datos proporcionados por las propias entidades financieras.
Actualmente, es el segundo índice más utilizado en nuestro país por detrás del Euribor. Se estima que alrededor del 13% de las hipotecas españolas están afectadas por algún tipo de IRPH.
Historia del IRPH
El IRPH se generalizó en 2008 cuando los bancos españoles comenzaron a ofrecer un índice diferente al Euribor y que en aquel momento resultaba más interesante.
Sin embargo, más tarde el Euríbor comenzó a bajar y entró en mínimos históricos, mientras el IRPH apenas se movía. En la actualidad, la cotización del IRPH es mucho más elevada que la del Euribor, una media de un 2% más alto
En 2009 Europa exigió al Gobierno español la retirada de los índices IRPH Bancos, IRPH Cajas y CECA, dada la evidente falta de transparencia y la elevada posibilidad de ser manipulados. Tras la retirada apareció el IRPH Entidades, que en realidad no difiere en gran medida de los anteriores.
¿Por qué se puede reclamar el IRPH?
- El IRPH es más alto que el Euribor por varias razones: porque utiliza un sistema de cálculo inapropiado, y porque incluye comisiones en su cálculo (ya que toma como referencia el TAE de las hipotecas que ya incluye comisiones y gastos y que hace que a la fuerza sea superior al Euribor
- El IRPH es un índice manipulable ya que son las propias entidades las que facilitan los datos al Banco de España, teniendo capacidad para condicionar el resultado final del IRPH
- En el IRPH puede existir falta de transparencia y estar ante un caso de cláusulas abusivas.
Posibilidades de ganar una demanda por IRPH
El TJUE, en su sentencia de 3 de marzo de 2020, estableció que los Tribunales españoles deberán asegurarse del carácter claro y comprensible de las cláusulas de contratos de préstamo hipotecario que establezcan la aplicación de un tipo de interés variable basado en el índice de referencia de las cajas de ahorros (IRPH).
Es por ello, que en la actualidad se puede puede plantear una reclamación sustentada en la falta de transparencia a la hora de comercializar estos productos, de tal suerte que el consumidor desconocía realmente el alcance económico de los contratado.
Fernando campillo
Desde 1991, especialista en Derecho Consumidor y Bancario .